“难贵繁”是中小微企业融资三大痼疾,河南省搭建省级金融服务台,打破“信息孤岛”,激活沉淀在24个部门的175大类核心政务数据,综合运用大数据、人工智能技术为中小微企业精准描画“信用像”,减轻银行放贷顾虑,降低中小微企业融资成本,打通中小微企业融资大动脉。

打造台 纾解中小微融资“难贵繁”

“没想到100万元贷款当场就能批下来。”尽管已经过去了两年多,谈起当时办理贷款的快捷体验,郑州恒讯达通讯设备有限公司法人代表王铁梅仍记忆犹新,“以前想用贷款却不清楚哪家更合适”,手续多过程慢利率高,还得提防“黑中介”和诈骗

王铁梅回忆,当时正为公司缺乏流资着急上火,恰在此时接到一个自称贷款中介的电话,声称想要贷款必须给1万元“好处费”。王铁梅揣着疑惑来到银行,工作人员却提醒她可能遇上了诈骗

随后,躲过“坑”的王铁梅在工作人员指导下向台提交了借款申请。令她喜出望外的是,申请很快通过了,贷款在几个小时后就到账了。

王铁梅的满意体验得益于河南省金融服务共享台(下称“台”)的搭建运营。2019年3月5日,河南省行政审批和政务信息管理局会同河南银保监局、金融监管局等部门正式开启台线上运营。截至今年4月21日,台已进驻30家金融机构,上线202款信贷产品,注册企业241309家。

随着用户数量的快速增加,台规模红利持续释放,企业贷款可得逐步提升。截至今年4月21日,入驻金融机构已为44799家企业放款66449笔共计1350.07亿元。

与此同时,台系统加快迭代升级,贷款办理周期不断压缩。台审批的贷款中,1天以内审批完成的占45.33%,4天内完成审批的占89.78%,较传统模式15天的贷款审批周期有明显缩短。

从放贷主体的角度看,台的上线直接降低了金融机构获客、尽调和贷后管理成本。多名派驻到台的银行业务代表反映,以前挨家挨户走访20家企业也不一定能成交一单,查询企业数据不仅要跑部门,有的还要付费,现在免费使用数据,台还能实时监控用贷主体风险,人力、时间和信息成本大大降低。

放贷成本的降低为金融机构让利中小微企业进一步腾出空间,中小微企业融资成本明显降低。后台统计,台撮合贷款均利率为4.98%,比银保监会公布的2021年全国新发放普惠型小微企业贷款均利率低0.71个百分点,比河南省2021年普惠型小微企业贷款利率低1.13个百分点。

“数智”结合 打通中小微融资大动脉

企业运营伴随着海量数据的产生,台归集散落、沉淀的政务信息,运用大数据、人工智能技术为企业描画“信用像”供金融机构评估,结束银行、企业彼此“最熟悉的陌生人”关系,智能匹配借贷需求,高效撮合双方交易。

企业信用状况是银行放贷的评估依据,台首先打破“信息孤岛”,汇集工商、税务、社保、电力等部门的2.7亿条核心政务数据和公共数据,利用大数据和人工智能技术多维度对借贷主体信用情况进行评估,并免费提供给金融机构用于贷款审核和跟踪监管。信用数据被“点石成金”,变成了有价值的信用资源。

其次,为尽可能满足用贷主体个化需求,台运用人工智能技术匹配供需,为借贷双方端出信贷“自助餐”,衡借贷双方交易地位。

赵永威介绍,借贷主体线上填写贷款申请后,台会根据个化需求,智能匹配、推荐信贷产品,并向对应银行分发用贷申请,审批方在台上“抢单”,企业可以根据期限、利率等需求自由选择产品,“像取自助餐一样方便。”

为进一步提升融资便捷度,台与金融机构智联程度持续加深,中间环节大幅减少,系统生态正欣欣向荣。

创新驱动 营造台茁壮成长新生态

稳定运营三年来,台帮助大量入驻企业补齐财务制度不健全、信息不透明等“先天”短板,为银企合作搭建起“信用桥梁”。技术人员统计,台撮合贷款中,纯信用类贷款比例达到了48.49%,8成以上贷款金额低于500万元,充分体现了公益、普惠的服务属

三年多的运营实践,也打开了台以“创新驱动”支持中小微企业的新思路。当前,该台正加快完善系统生态,全力打造云网融合、智能敏捷、安全可控的智能化综合数字金融基础设施,构建银企信贷合作新业态。

一方面,台正加强数据归集治理,提升数据质量。赵永威介绍,“信用画像”基于丰富、优质的海量数据,然而部分现有数据是“是否”“有无”等定信息,而金融活动需要更多定量数据支持,未来将加快归集共享市县层面的各类数据,建成全省统一的高质量金融数据资源中心,满足金融机构创新研发信贷产品的需求。

另一方面,台将加快提升服务功能,构建基于区块链的中小微企业信用评价体系,完善金融大数据政策分析中心,实现从“企业找政策信息”到“政策信息主动找企业”的转变,达到中小微企业融资一站式、全流程服务的目标。

赵永威表示,未来还将继续健全数据安全防护体系,加快特色应用场景开发,尤其是交通运输、航空物流、跨境电商、涉农等行业信贷产品的开发,同时强化应用推广和生态营造,在实践中推动台迭代升级,打通中小微企业融资“大动脉”。

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