□郭振华

近日，银保监会办公厅下发《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》，要求财险公司以减少风险隐患、降低重大风险损害为目的，提高防灾减灾救灾能力，积极协助投保企业开展风险减量工作。风险减量的具体工作内容包括积极协助投保企业开展风险评估、教育培训、隐患排查、应急演练、监测预警等。这是希望和要求财险业除开展保险业务之外，进一步向投保企业，尤其是向安全生产领域高危行业的企业提供风险控制服务或安全管理服务，以降低整个社会的风险水平，称之为“风险减量服务”。

【资料图】

下面对风险减量的概念、保险公司开展风险减量服务的商业模式和未来发展思路做些探讨。

风险减量的概念

“风险减量”是近年来在保险实务界逐步流行起来的一个专业词汇，其内涵类似于风险管理与保险学中讨论的风险管理手段（通常包括风险规避、风险控制和损失融资）中的风险控制（或损失控制或防灾减损），目的是降低整个社会的风险发生频率和风险发生所造成的损失规模。

将向企业提供的风险控制服务称为“风险减量服务”，意在强调其与保险业务的区别，有些文章相应地将保险业务称为“风险等量管理服务”，潜在地认为保险业务只是为客户转移了风险，却并未将风险“减量”，尤其是未将整个社会的风险减量。

但是，将保险业务称为“风险等量管理服务”这一看法并不精确。本质而言，无论从客户个体角度还是整个社会角度看，保险同样可以起到风险减量效果，只是效果不同而已。从单个客户（以下简称个体）角度来看，个体投入保费购买保险后，保险虽然无法降低出险概率，但是，从事后看，保险可以填补客户的损失；从事前看，个体面临的损失分布的波动性缩小了，风险显然被减量了。从整个社会角度看，大量个体购买保险，将可保风险转移给保险公司，虽然看起来并未降低整个社会的出险频率和损失程度，但本质而言，整个社会的损失在投保个体之间的分布发生了巨大变化，这也会导致整个社会的风险被减量。

例如，假定整个社会有1000万家同质企业，都有年度出险概率为1/10000、损失程度为100万元的可保风险，则整个社会一年的出现次数大致为1000次，总损失规模大致为10亿元（=1000次×100万元/次）。如果每家企业都为上述可保风险购买了足额保险，保费均为150元（=1/10000×100万元×150%，其中，纯保费100元，附加保费50元），则，虽然整个社会的出险次数和损失规模都没变，但整个社会的损失在投保个体之间的分布发生了巨大变化，由原来的“1000家出险企业每家承担100万元的损失、其余999.9万家企业没有任何损失”变为“每家企业均需承担150元的损失（或保费支出）”。显然，整个社会的风险因为每个个体的投保而显著降低了。

因此，保险与风险控制均具有风险减量功能，本文讨论的风险减量，本质上是指风险控制。

风险减量服务的商业模式

保险公司提供本文所称的风险减量服务，是指在客户已经购买保险的基础上，保险公司再向保险客户提供风险控制服务。这显然是从保险服务衍生出来的一类服务，保险业可能由此为客户和行业创造价值。

风险控制服务的商业模式，我们仍以前面提到的已投保足额保险（保费均为150元）的1000万家同质企业为例来讨论，现在，保险公司向这些投保企业提供称为风险减量服务的风险控制服务。从单个客户角度看，如果从客户保费150元中拿出比如15元的费用投入在企业风险控制服务上，能够降低客户20%的期望损失，则期望赔付就从原来的100元降低到了80元，期望赔付成本减少了20元。投入15元，得到20元，这样做显然是有商业价值的。

从所有投保企业整体来看，如果从客户保费15亿元中，拿出1.5亿元费用投入在企业风险控制服务上，能够降低客户20%的损失，则总赔付就从原来的10亿元降低到了8亿元。投入1.5亿元，得到2亿元，这样做显然也是有商业价值的。

风险减量服务的发展思路

财险公司开展风险减量服务的核心是提供社会安全监管部门和客户认可的有效率的风险控制服务或防灾减损服务，这类服务在我国财险业其实是刚刚起步，未来，财险业可能需要在保险理赔数据分析、风险事故发展规律研究、积极运用互联网、物联网、智慧工厂、智慧城市等基础设施开展防灾减损等方面积极拓展。

第一，财险业应该对各行业的承保数据和理赔数据进行深入分析，找到各行业可能发生的重要风险事故类别，然后与各行业的安检工程师合作，对各行业的风险事故发生发展规律进行深入研究，结合国家对各行业的安全生产标准和安全监管措施，找到影响事故发生和损失大小的关键风险因素，进而提炼出关键的风险控制手段或风险减量服务内容。可以预见，财险公司规模越大，承保某行业的业务越多，越容易通过研究找到该行业的风险事故发生发展规律和风险减量服务内容，财险公司可以根据自己的客户行业集聚度，在个别行业或自己长期关注的行业先取得一定的突破。

第二，针对各行各业均可能遭遇的自然灾害风险，如东南沿海地区的台风暴雨等，结合过往理赔经验，制定出有效应对台风暴雨的防灾减损措施或风险减量服务内容，在台风暴雨季节临近前集中为客户提供防灾服务，在台风暴雨发生后与政府合作为社会提供减损服务。

第三，企业风险发生的原因往往是因为没有认真贯彻国家制定的各类相关的安全、消防、设计等管理规定，而企业是否遵守相关安全、消防、设计等规定，一直存在无法时刻监督的难题。对保险经营而言，保险公司也一直存在无法时刻观察到被保险人的风险控制状态进而按照客户风控水平及时调整保险费率进而有效控制客户道德风险的问题。鉴于当前互联网、物联网、智慧工程、智慧工地、智慧城市的建设越来越深入，财险行业有机会借助上述基础设施，在上述基础设施中嵌入风险监控模块，进而实现对被保企业或被保工程是否遵守国家相关安全、消防、设计等规定的有效观察和监控，进而，一方面通过费率调整手段激励企业提供安全管理水平，一方面可通过主动提供风险控制辅助服务，为企业风险控制或安全管理助力。

第四，目前，财险业已经在建筑工程IDI保险的第三方检查服务、农业保险的道德风险控制、自然灾害的防灾防损服务、农业保险的生产销售产业链风险管理等方面积累了一定的风险减量服务经验，希望能够对这些经验进行研究总结，进而逐步扩展其他领域的风险减量服务。

第五，财险公司要眼睛向外，积极与市场上提供安全管理、风险监控、工业互联网等服务的第三方机构合作，共同拓展风险减量服务市场。

可以预见，如果保险业能在原有保险业务基础上提供大量有效的风险控制服务，或许能够在企业安全管控服务领域借助业务数量多的特点形成一定的规模经济和范围经济优势，进而在某些行业、某些灾害风险的风险控制领域形成保险业的独特优势。进一步地，如果保险业的风险减量服务能够真正起到有效率地降低整个社会风险发生频率和损失规模的效果，提升整个社会的安全风险治理水平，一定会使保险业得到社会尊重，有利于促进保险业健康发展。

（作者系上海对外经贸大学保险系教授）