被邓伦连累的《夜旅人》、被吴亦凡扔下的《青簪行》、被李云迪和霍尊追赶着熬夜加班的芒果后期……

时至今日，如果要谈影视行业的风险，明星们突如其来的“人设崩塌”恐怕要被放在第一位。

恋情、婚姻、言论、税务等风险点在近两年精准“爆破”了一些艺人，让粉丝遭受“塌房”痛击的同时，也使相关的剧组、广告商承担了巨大损失。

广告商可以解约、要求赔偿，粉丝可以转换“墙头”，留在原地的可能只有一众绝望的影视“民工”。

如果这个时候，有一份“人设崩塌险”放在出品方面前，不知道他们是否愿意买下它？

人设崩塌险，噱头还是解药？

“邓伦被罚后损失惨重，制作人们赶紧配置上。”邓伦偷逃税事件爆出后，有公司赶紧吆喝了起来。配置什么？人设崩塌险。

在这个认证主体为“上海保拍影视科技有限公司”的微信号“拍片保”发布的文章中，详细列出了邓伦的待播作品，然后阐述了“艺人人设崩塌能怎么挽回损失？”的问题。

拍片保介绍人设崩塌险“可为品牌代言人在丑闻曝光时为品牌提供保障”，保障责任是指被保人死亡、残废或发生丑闻时对保险项目不利的情形和事件。

相关宣传内容中还提到，近期有很多大制作的影视剧配置了“人设崩塌险”。

近日，时代财经以某剧组身份向拍片保公司咨询人设崩塌险事宜，对方工作人员称，“这个项目（人设崩塌险）曾经落地过。”但在该工作人员发过来的公司宣传册中，并看不到“人设崩塌险”的相关内容。

而在拍片保的官网显示，其是一家影视保险服务商，并列举了多部影视剧案例，表示曾为这些剧组提供影视保险保障服务。

张丽（化名）曾主导制作过多部热播剧，看到自己剧组的照片也被放入拍片保宣传内容中时，起初有点吃惊，随即找到财务确认后得知，原来拍片保与公司投保的平安保险有业务合作。

不过，中国平安相关负责人对时代财经称，“没有听说过（人设崩塌险），也没卖过，银保监会现在严禁这种噱头保险。”

同时，时代财经没有在保险业协会或是其他官方渠道查询到“人设崩塌险”。除了拍片保，市面上也并没有其他关于此险种更详细的信息。

之后，时代财经辗转联系到拍片保创始人夏良。面对相关质疑，夏良解释称，国外已经有专门的条款，但目前国内还没有报备成一个专业的险种叫做“人设崩塌”。

“这个保险肯定是合法的，是我们合作的保险公司签出的保单，是真实的。我们和国内的三大保险公司均有合作此险种。我们是在影视专业保险方案下，扩展了一些承保约定，来覆盖此类风险。因为保险公司的条款也是一种知识产权，况且每个项目的承保条件也有不同，我们是按照具体项目承保的。”

对于夏良的说法，一位保险行业人士告诉时代财经，这种类似于保单的特别约定责任，业内是比较常见的。“像现在很多意外险或者医疗险的几个险种都是通用一份一般条款，然后再附加特约责任，额外的保障以特约责任为准。”

人设崩塌险能挽回人设崩塌风险吗？

若人设崩塌险作为现有保险条款中的附加特约责任真实存在，那到底能挽回多少现在频出的明星人设崩塌风险？

夏良称，公司2019年开始做人设崩塌险，至今大大小小承保了十几个项目，其中有一个项目因为角色有问题触发过理赔。

关于承保项目的细节，夏良表示涉及艺人、项目的隐私，都有签过保密协议，所以不方便透露。但夏良告诉时代财经，最后赔付的项目是因为里面有一个小配角有些不良影响，最后协商通过更换演员、重拍戏份解决了这件事。

夏良表示，他们会给客户一个整体的解决方案，协商到底是“换头”（AI换脸技术）还是重新安排别的演员。“因为保险有限赔额度，我们会在这个额度里面协助客户把片子修正完，保证它能上映。目前，我们从几百万到上千万的项目都可以承保，保费则要看具体的艺人和风险点，但不会超过项目投资款的10%。”

如果项目更换“问题艺人”后依然无法上映怎么办？夏良回答：“这种情况下只能在一定的范围里面赔偿一部分损失。”

在实际操作中，拍片保的“人设崩塌险”也不是万能可保。

夏良特别指出“八大罪不保”，也就是说，如果艺人犯下“故意杀人、故意伤害致人重伤或者死亡、强奸、抢劫、贩卖毒品、放火、爆炸、投放危险物质罪”刑法八大罪，还有涉及到政治等敏感问题，未拥护国家法制建设、社会道德风气的，保险公司会严格审核不予承保。

如此来看，所谓“人设崩塌险”所承保的范围已经非常小了。例如这两年争相当“法制咖”的吴亦凡、邓伦、李云迪，还有引发现象级讨论的王力宏等等，如果严格按照夏良所说的标准，几乎都无法赔保。

至于什么程度的人设崩塌才能赔保，夏良举例了某明星抽烟的案例，“因为毁坏了本身的少年形象，但又不涉及法律、道义的问题。这种情况下，如果他的代言和影视作品受到影响，我们是可以帮助解决的。”

梦想与现实

实际上，在目前中国的影视行业，遭遇人设崩塌，出品方大都只能“认栽”。

张丽的公司虽然与拍片保有间接合作，但她接受时代财经采访时才第一次听说有“人设崩塌险”。张丽笑道，“这只是大家一个美好的梦想吧？”

在她看来，艺人的风险全然不可控。张丽告诉时代财经，艺人身上突然出现不好的舆情，影响到了影片播出，出品方非常无助，几乎没有任何办法。“能有什么解决办法呢？首先想的就是怎么能让片子出来，再投入一笔钱去换头，但是按照现在的技术，‘换头’的效果也非常差。对出品方来说，没有任何办法可以改变这个现状。”

据张丽所说，如今演员签合约的时候对于这个问题都有约定，但就算发生意外到了要赔偿的地步，也只是在艺人的劳务范围内补偿。“顶多把片酬赔给你，但是整部片子的损失他赔不了。”

青年导演向凯也告诉时代财经，虽然听说过人设崩塌险，但身边没有人用过，也觉得风险比较大。“条款太复杂，到赔保的时候大概率会找各种理由拒绝赔付。”

对于艺人的突发舆情，影视行业至今仍没有找到一个可行的解决方案。也有公司为此付出过惨痛代价，唐德影视（300426.SZ）便是其中一例。

唐德影视投资的重头戏《巴清传》，受高云翔与范冰冰的影响未能顺利播出。2018年，唐德影视归母净利润亏损9.27亿元，对《巴清传》相关应收账款有5.99亿元，计提坏账准备4.96亿元。

到了2019年，唐德影视的归母净利润仍为负数，亏损1.07亿元。因为两位明星的私人事件，连续两年拖累了上市公司的业绩，这在其他行业是很难见到的。

而唐德影视也在2019年将高云翔以及北京艺璇文化经纪有限公司诉至法院，要求解除合同并赔偿损失。

近日，唐德影视发布公告称，唐德影视诉高云翔、北京艺璇文化经纪有限公司演出合同纠纷案一审判决结果，北京市第一中级人民法院判定高云翔于判决生效十日内向唐德影视赔偿损失4885万元及利息损失，并支付违约金15万元，律师费42万元，北京艺璇文化经纪有限公司承担连带责任。

来自广东卓建律师事务所专注于文娱体育产业法律服务的律师丁涛告诉时代财经，由于艺德问题导致影视作品“流产”或延期的纠纷是近几年的新鲜事物，司法实践对此认定也相对比较混乱。

“有些法院会认为艺人艺徳事件导致影片未能上映是主管部门的行政决定，属于‘不可抗力’，公司应当预见并承担其中的风险。而有的法院则不这么认为。但随着高云翔案的判决，目前艺德问题上法院倾向保护制片方以及投资人利益，再认为是不可抗力以及情势变更的可能性基本不存在。”丁涛说道。

丁涛建议投资方（或品牌方）与艺人方以及出品方或制作方三方签订投资合同时，增加“道德条款”，以艺人形象受损和社会评价降低作为触发条件，只要条件成就，投资方即有权解约同时要求艺人方退还佣金以及赔偿损失。

不成熟的影视保险制度

“人设崩塌险”实际上源自于好莱坞工业体系下的“完片担保”制度。

在国外，完片担保是投资方为了保证影片能按照计划的时间和预算完成拍摄，寻找担保方进行管理和监督，一旦影片无法正常推进，担保公司就要介入。如果担保公司决定放弃，则要赔偿投资方已经投入的资金，而担保公司往往也会寻找一个保险公司投保来降低风险。

丁涛则表示，目前，由于完片担保制度在我国还难以有效落地，因此依托于该体系下的“人身崩塌险”实际可执行性面临一系列问题。对投资方来说更大可能还是依赖于本身对于主创人员的信任以及相关的背景调查。

而在时代财经的采访中，多名业内人士均表示，“完片担保”制度在影视工业化发展较为完善的好莱坞相对成熟，但在国内的发展空间比较有限。

2015年时，平安产险与中央新影集团在北京签署战略合作协议，携手推出“完片保险”；2020年时，中国太保产险北京分公司创新推出“影视数据公司职业责任保险”。

但时代财经在查询资料时发现，关于上述两个保险承保案例及详细落地情况的信息寥寥无几。

向凯对时代财经表示，中国电影推出有相当大的不确定性，几乎没有哪个公司或是个人可去做这个担保，而对于保险公司来说，其中条款的设计要非常专业，为此花费的成本也相当高，并非是桩好生意。

“上述是客观因素，而从主观因素来看，中国影视工业化还远远不够，无法达到‘完片担保’那样的标准。所以要在国内推行这个保险，不管是影视行业还是保险行业都很难做好。”向凯说。

而除了“完片担保”，专业的影视保险一直是比较小众的生意。

夏良告诉时代财经，2000年左右，国内针对影视行业开始有相关的一些保险产品，比如剧组人员或者是拍摄器材，也是现在剧组必保的。“但是由于行业发展还不健全，剧组在保险方面的投入只占影视项目投资的0.3%-0.5%左右，美国因为影视工业化程度更高，在保险上的投入可能会达到项目款的1%-3%，差距是很大的。”

说到这里，夏良很感慨，“互联网公司的员工因为工作出了什么事，全国人民都知道，但是影视行业几十万人，他们大多数人从事的都是体力劳动，受伤或者死亡率其实挺高的，但很少有人为此发声。”

夏良称，“目前行业里有的保险产品，还是有很多缺陷和覆盖不全。我们也是希望更好地保护行业从业人员，保护行业发展，而去设计更多的产品，让这个行业能良性发展。”

如今，影视业较为发达的地方政府也在帮助行业建立更完善的保障制度。

2021年，浙江省东阳市曾出台了《群众演员参加工伤保险暂行办法》，釆取以横店影视产业劳务公司为统一申报单位，将次日参加演出任务的群众演员派工名单及时申报，工伤保险自参保名单申报成功后即时生效，届时可享受与企业职工相同的工伤保险待遇。此举也有效解决了群众演员的参保难题。