打响用户争夺战

数字人民币用户争夺战，已经打响。

“我们银行已经把推广数字人民币APP下载注册、鼓励客户将数字人民币APP绑定银行卡两项任务，纳入员工考核指标。”国有银行广州分行的一名内部人士告诉时代周报记者。

各大银行为抢占市场，推出多重市场营销活动，包括发放数字人民币消费红包、支付满减、使用数字人民币支付补贴等。“后续推广力度还会进一步加强。”上述国有行员工表示，银行积极拓展数字人民币业务，意在培养客户的使用习惯。

数字人民币先后经历三轮试点。日前，央行宣布再次扩大数字人民币试点范围，在原有试点基础上，增加天津、重庆、广州、福州、厦门、浙江省承办亚运会的6个城市等作为新一轮试点地区。数字人民币试点地区增至23个。

业内人士指出，数字人民币定位M0，商家收款、消费者提现无需手续费。微信支付、支付宝使用是商业银行存款货币结算，属于M1和M2级别的数字化，不具有M0级别法律效力。通俗理解即，数字人民币是“钱”，而微信支付和支付宝属于“钱包”。数字人民币还支持双离线交易，在弱网条件下有更好使用体验，使用场景更广。这些优势都将助推数字人民币加速推广。

数字人民币不断向前推进，深刻影响支付格局。

据《2021年中国数字人民币发展研究报告》，数字人民币将成为商业银行的重要获客途径，同时也为其传统业务渠道和数据安全系统带来考验。有媒体报道称，截至2022年3月中旬，已有129家银行确认通过城银清算接入数字人民币互联互通平台。

民众日常生活也将受到影响。4月中旬，央行原行长周小川公开发声，中国的数字人民币设计是为了零售，是为了提高百姓和商户的便利程度。多名业内人士认为，数字人民币短期内对支付市场的影响有限，但长期而言，数字人民币的持续拓展将重构支付产业链条，支付宝和微信支付的市场地位将受到冲击。

可以预见的是，这场数字人民币用户争夺战将日渐激烈。

打响数字人民币争夺战

数字人民币的应用场景极为广泛，已涵盖了生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。自广州纳入试点城市后，数字人民币试点稳步推广，在覆盖范围、场景建设、参与机构、用户群体方面不断扩容。银行机构大力推广数字人民币业务。

“现在推广数字人民币成为银行工作的指标之一，要客户开通数字人民币钱包，并绑定该行银行卡。”时代周报记者近期走访广州多家国有大行网点了解到，开通个人数字人民币钱包流程便捷，手机扫码即可申请。个人开通二类到四类数字人民币钱包不需要通过审核，开通一类钱包需携带身份证和绑定银行卡到网点进行核实。

为鼓励用户开通数字人民币钱包，银行推出形式多样的营销活动。

开立建设银行数字人民币钱包每天可领取一张满10元减9元的优惠券，在名创优品和万宁用数字人民币消费可满50元减30元，在广州西亚兴安用数字人民币消费可满60元减23元；开立中国银行数字人民币钱包可领取合计40元美团数字人民币红包；开立农业银行数字人民币钱包，在广州东山百货署前路店用数字人民币消费可满100元减50元。

“数字人民币符合银行机构数字转型的趋势。”一名银行网点的工作人员表示，“推广数字人民币是很好的获客渠道，能提升掌银网银的活跃度，扩大客户基础，更有利于银行后续与客户开展深度合作。”

时代周报记者了解到，一家国有大行的网点员工每月开通数字人民币钱包的KPI为20个。广州多家银行网点的工作人员表示，银行推广指标压力并不大，且对硬性指标感到惊讶。广州地区银行对数字人民币的态度是应推尽推，主要以推广体验、教育用户使用为主，培养用户习惯。为了让推广更顺利进行，一些银行网点还会赠送小礼品以吸引客户，比如雨伞、水杯、消毒棉等。

在易观高级分析师苏筱芮看来，数字人民币新增用户并不困难，它面临的挑战是如何实现用户留存，以及如何构建自营生态圈，并培养用户的使用习惯。

银行、第三方机构共建场景

数字人民币采用双层运营架构，商业银行及第三方机构共建消费支付场景。部分商业银行和第三方机构已全力推动数字人民币业务加速落地。

央行数据显示，截至2021年年末，数字人民币试点场景已超808.51万个，累计开立个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。其中，建设银行数字人民币累计交易笔数8475万余笔，累计金额约435亿元，占全国总额近五成；工商银行累计开立个人钱包356万个、对公钱包70万个；交通银行个人钱包的开通数量也突破了100万个。

在场景应用方面，中国银行数字人民币开通场景和商户数居银行首位。年报显示，中国银行已开通场景数量和商户门店数量中，市场占比分别为34%和36%，列各运营机构首位。与此同时，2021年该行数字人民币钱包开立数量实现指数型增长。在个人外汇业务方面，中国银行在业内独家支持外币现钞自助兑换数字人民币。

浦东改革与发展研究院金融研究室主任刘斌告诉时代周报记者：“大型银行在数字人民币的场景应用、个人钱包和对公钱包开立等方面取得明显成效，试点效果显著。”他还指出，从总体上看，试点还处于初期阶段，相比各银行已有用户规模，数字人民币目前个人与对公钱包数量还有较大发展空间。

“作为指定运营机构，大型银行在技术创新、系统搭建、场景拓展以及数字人民币的知识普及等方面，创造重要贡献。”招联金融首席研究员董希淼向时代周报记者分析。

业内人士普遍认为，数字人民币业务的扩展落地将大概率改变支付格局。长期以来，微信支付和支付宝占据第三方手机支付市场，而京东、美团等虽具备丰富的消费场景，但支付业务始终难以得到有力推广。数字人民币将为京东、美团等公司带来新的支付发展机遇，一定程度上冲击微信支付、支付宝的市场地位。

京东和美团推进数字人民币业务的意愿强烈。京东2020年12月接入数字人民币试点，截至2021年12月31日，已有超200万个数字人民币子钱包被推送到京东App，超100万用户使用数字人民币消费300万笔，累计消费金额超过2亿元，接入用户和交易金额领先互联网行业其他公司。京东还与央行数字货币研究所达成战略合作，成为第一个使用数字人民币发放薪水和数字人民币支付货款的公司。

另有数据显示，截至2022年1月，已有近250万数字人民币子钱包被推送至美团App，平台累计数字人民币用户数超过200万。新一轮试点地区扩容后10天，新增超160万用户在美团APP“尝鲜”数字人民币。在此期间，美团平台日均数字人民币交易用户数环比新试点城市公布前10天上涨超过3倍，日均数字人民币交易金额环比上涨超过4倍。