□周传鸽 李名轶

中国医疗费用增长快速。2020年的人均卫生费用是1978年的446倍，是1990年的78倍，长期保持两位数增长。在我国居民医疗服务水平不断提升的同时，持续快速增长的医疗费用不仅挤占本该在教育、科研、国防等领域的资源投入，而且给医保基金、商业健康险的长期可持续发展带来了巨大压力。

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在老龄化等因素的推动下，医疗费用长期快速增长的动力充足，而管理式医疗、健康管理等破局手段非一日之功，行业亟须取得共识、尽早布局，以保证健康险行业的长期高质量发展。

中国医疗费用将长期保持快速增长

横向来看，中国人均卫生费用低于国际平均水平，更不用说跟发达国家相比；纵向来看，近年来，中国人均卫生费用每6年左右翻一番。可以预计，未来中国医疗费用仍将长期保持快速增长，原因如下：

一是老龄化程度日益加深，长期的慢病支出是推动医疗费用增长的主因。根据联合国的人口结构预测，到2050年我国65岁及以上的老年人群占总人口的比例将达到26%。老年人群的患病概率与患病时间都远超其他年龄段的人群，需要长期护理或短期医疗服务，所消耗的医疗费用自然更多。学术界普遍认同，65岁及以上老年人群的人均医疗费用是65岁以下人口的2.7-4.8倍，本文参考多个中国数据库也验证了这一点。

二是医疗保险的普及将带来医疗服务使用率与平均费用的上升。过去20年，医保普及的经验已经证实了“医患共谋”现象的存在，即由于医疗服务供给方垄断信息优势、患者因为拥有医疗保险而对医疗服务价格敏感性下降，发生过度医疗等现象。未来20年，随着商业健康险的普及，患者的医疗服务价格敏感性将进一步下降，推动医疗费用增长。

三是城镇化与异地就医缩小了城乡医疗费用差距。城乡居民各年龄段的健康差异其实并不大，但由于我国城乡在医疗服务供给、收入水平等方面的不均衡，导致长期以来城镇居民的人均医疗支出是农村居民的1.6-4倍。在城镇化与异地就医不断便利的背景下，城乡居民医疗支出差距逐步缩小，对医疗费用上升提供了动力。

此外，中国人均医疗费用仍较低，综合考虑医疗技术进步、生活方式变化、鲍莫尔效应等因素，中国人均医疗费用仍将在较长一段时间内保持快速增长。

紧跟国家，及早布局，应对医疗费用快速增长

商业健康险在应对医疗费用快速增长中应当采取什么路径？笔者认为，一直以来，商业健康险整体上沿着医保发展，且相比于医保基金而言体量较小。因此，在一段时间内，紧跟国家对医疗费用的快速增长进行管理是一条现实的路径。以下列举两个例子：

在药品方面，商保要做好医保的补充，积累新药用量、疗效经验等数据，做好新药进医保的预备。尤其是对于由于各种原因没有进医保的高价药，商业健康险可以利用自身的集采优势，控制药品费用的过快增长。

在医疗服务方面，商业健康险可以利用好自身的技术优势，推广线上家庭医生服务，促进医疗资源的均等化，提升医疗服务效率，合理控制医疗费用过快增长。

（作者单位：太平洋健康保险股份有限公司、复旦大学风险管理与保险系）