保险与其他创新衍生服务的结合，将成为推动保险业高质量发展的新契机，新能源车险也将在新能源汽车产业链的多个环节发挥作用。
□万鹏
(资料图片仅供参考)
近年来，全球变暖导致极端气候频发，世界各国高度重视碳达峰、碳中和行动。在这一背景下，我国提出了“双碳”目标。当前，运输业约占全球温室气体排放量的15%，数据显示，2021年我国交通领域碳排放量约为10亿吨。行业公认加大新能源车对传统燃油车的替代效应是汽车产业减碳的有效措施之一，发展新能源车成为实现“双碳”目标的重要载体。
机遇与挑战
《新能源汽车产业发展规划（2021-2035年）》对于2025年我国新能源汽车的新车销售量作出规划，预计将达到国内新车销售总量的20%左右，且随着国家“双碳”政策的推行，我国新能源汽车将进入高质量加速发展新阶段。高盛预计，2060年中国总公路车数可能是现在的3倍，新能源汽车在道路运输总车数中的渗透率到2030年将达到20%，经过十年的快速增长，预计2040年渗透率接近70%，2060年接近100%。我国新能源汽车以及新能源汽车保险都将进一步迎来发展机遇。
由于新能源车与传统汽车有根本性差异，新能源车险也与传统车险有明显不同。在理赔方面，新能源车险有三大趋势，即新能源车出险率明显高于传统燃油车，新能源车损险理赔成本高于传统燃油车，新能源车的维修、定损标准有待进一步明确。
从新能源车保险角度看，保险业仍然面临一系列风险挑战。一是风险数据和信息的积累极其有限。二是核心部件风险评估难度大。三是新能源车险面临一系列风险不匹配问题。比如，新能源车险面临着较高的电池等核心零部件风险、软件控制和网络安全风险、碰撞和涉水风险、消费者操作风险等，导致条款与风险特征不匹配、费率与风险特征不匹配、产品与实际需求不匹配、保险金额与购置价格不匹配等。
2022年以来，中国保险业也在不断探索发展新能源车险体系。6月8日，瑞再联合中国汽车维修行业协会发起《新能源车用动力蓄电池鉴定及换修标准》等标准制定，有望为新能源汽车保险设计定价提供重要参考，特别是在动力电池的维修理赔方面有明显助力。人保财险披露信息显示，2022年以来的经营情况总体较好，传统燃油车（包括家自车和商用车）的综合成本率预计在97%以下，近3-4个月新能源车经营方面也取得了一定的定价优势，一季度新能源综合成本率预计也保持在97%以下。一系列探索实践取得了积极成效，为行业发展提供了宝贵经验。
但从全球看新能源车险经验尚并不成熟。新能源车险不仅缺乏足够的定价数据，导致保险企业对这一业务的认识仍然不深不透，而且新能源车本身涉及的链条和角色就十分丰富，单一的参与者虽然在本领域是专家，但极少能够全面理解整合新能源车及新能源车险链条。
《新能源汽车产业发展规划（2021-2035年）》相关数据表明，2025年中国新能源汽车市场销量有望达到600万辆。广阔的新能源汽车市场空间，为保险的保障和服务带来更多机会。
面对这一新生的、复杂的、又非常具有前景的业务，需要汽车整车厂商、电池厂商、零部件厂商、维修机构以及保险企业等多方主体通力合作，打造新能源车保险+服务生态体系。保险与其他创新衍生服务的结合，将成为推动保险业高质量发展的新契机，新能源车险也将在新能源汽车产业链的多个环节发挥作用。
政策建议
大湾区作为经济最有活力的区域之一，在“双碳”这一历史考题面前，推动新能源车的发展，当仁不让。新能源车险，必不可少。结合大湾区实际，有以下几方面的政策建议：
一是强化政策引导，推动跨境保险企业和新能源车关联企业联合打造生态体系。新能源车+新能源车险+配套服务的生态体系涉及金融和实业的众多领域，参与主体广泛，需要重点加强各类机构的跨界合作。
二是明确监管导向，出台新能源车险支持政策。建议监管机构进一步明确监管导向，鼓励支持保险公司创新发展新能源车险业务，在保险产品定价费率、条款设计等方面适度放宽监管要求，在风险综合评级、SARMRA上适度降低监管标准，为保险公司积极发展新能源车险等产品和服务创造有利条件。
三是优化保险产品结构，研发有针对性的保险产品及风险管理解决方案。保险公司作为新能源车险生态体系的核心参与者，为客户提供新能源车险，需要联动汽车整车厂商、电池厂商、零部件厂商乃至维修机构，共同助力搭建高质量的新能源车产业链，为整个行业和社会发展、实现“双碳”目标提供助力。
四是加强科技应用，搭建新能源车险数据治理体系。在新能源车+新能源车险+配套服务的生态体系中，健全完善新能源车及电池和零部件生产制造的底层数据体系，是加强全链条风险管理的关键一环。底层数据也是维修机构提供更好维修服务的保障，同时也需要建立维修服务评价机制，确保客户满意度。总体而言，安全、稳健、高质量的新能源车+新能源车险+配套服务的生态体系需要完备的底层数据以及大数据风险分析和监测机制。
构建“汽车整车厂商+电池厂商+零部件厂商+维修机构+保险企业”的新能源车+新能源车险+配套服务的生态体系，将有助于新能源车险发展破题，也将助力新能源车产业链稳步前行，更好地为服务国家实现“双碳”目标贡献力量，从而体现保险业践行“双碳”目标的责任担当。
（作者系深圳市金融创新研究会首席研究员）
