□本报记者 谭乐之
自2013年第一家互联网保险公司众安保险成立，保险科技已发展十年。对于普通消费者来说，他们眼中的保险科技是什么样的呢？
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近日，《中国银行保险报》记者采访了多位消费者。在他们看来，在科技的作用下，近年来保险产品更加多元，投保和理赔也更为便捷。
更方便、更多元、更规范
“现在买保险比以前更方便了。”北京某建筑行业施工单位的骆杨告诉记者，不同于过去，现在很多保险产品都可以线上购买，“之前坐飞机买航空保险，需要在机场大厅购买，但现在只用在手机上操作一下就能购买，更加方便了。”
“这十年来，保险发生了很多变化，最直接的感受是产品更多元了。”自由职业者欧阳可心表示，以前只有寿险、重疾险等产品，近年来还出现了许多新型保险，如药品保险、宠物保险等。
“现在的保险也越来越规范了。以前卖保险很多是上门推销，有时一些保险销售人员自己都不懂条款，消费者也是一头雾水，买了自己不需要的保险。现在科技很便捷，保险条款更加清晰，消费者可以根据自己的需要购买。”欧阳可心表示，“我个人感觉，科技对保险产生了巨大的改变，大数据可以更加了解用户需求，让保险产品更受欢迎；而且保险流程更加简单，只需要消费者自己上传一些资料，通过审核之后就会自动到账，比以前省心。”
在互联网从业多年的IT工程师张逸风告诉记者，这几年保险线上化产品越来越丰富了，给普通消费者提供了非常多的可选择性。“通过线上化入口，现在可以非常便捷地完成一些普通保险产品的购买。由于省去了很多中间环节，线上化保险产品的价格相对于传统的同类产品，也会更便宜一些。但是，对于一些单价比较高的保险产品，购买时可能需要参考比较多的专业知识，通过线上直接购买，缺少专业人士的指导，担心踩坑，会比较谨慎一些。”张逸风说。
“相比之前，我现在经常能在手机上刷到保险产品的广告。”某知名酒店工作人员表示，据她观察，目前有大量保险销售人员开始使用自媒体和短视频宣传保险，来增加自身影响力、拓展客源甚至做知识付费。
进入高质量发展期
在消费者看来，近年来保险业发生了许多变化，而这一切离不开保险科技的快速发展。
尽管保险与科技的结合至少已有40年历史，但保险科技却是近十年才兴起并被行业广泛接受的概念。2017年，国际保险监督官协会（IAIS）对保险科技进行了定义：保险科技是金融科技在保险领域的分支，即有潜力改变保险业务的各类新兴科技和创新型商业模式的综合。中国保险行业与技术的牵手已有20余年的历史，但直到2013年，中国保险科技发展才正式起步。
多年来，在政策以及新经济、新技术、新人群、新问题等因素的驱动下，中国保险科技开启持续发展之路。业内人士认为，中国保险科技的发展可以分为萌芽期（2013年之前）、起步期（2013-2015年）、爆发期（2015-2020年）、高质量发展期（2020年至今）4个发展阶段。
其中，在萌芽期，保险销售线上化兴起；在起步期，首家互联网保险公司成立，互联网保险产品场景化、多样化，2013年也被视为中国保险科技元年；在爆发期，互联网大厂入局进一步提升保险科技市场热度，保险科技渗透率提高，投资交易活跃，百万医疗险爆发带动健康险新一轮发展；在高质量发展期，互联网保险客户经营从流量增长转向深度运营，保险科技生态完善，基础技术开发加强，保险科技走向高质量增长。
数说十年发展成果
保险科技发展十年取得了许多成果。近期发布的《长风破浪，砥砺前行——中国保险科技十年回顾与展望》报告指出，从保险科技的投入与应用、互联网保险规模、科技输出等方面来看，十年来保险科技已取得长足进展。
从科技投入来看，尽管保险公司的科技投入在保费收入中占比仍然较低，但保险机构对保险科技的投入持续增加。根据《中国保险科技发展报告2021》，2020年，保险全行业信息科技投入约351亿元，其中保险公司信息科技投入295.07亿元，同比增长16.47%。从信息科技投入在保费收入中的占比来看，2020年，保险公司整体信息科技投入在保费收入中占比约0.65%，其中财险公司平均占比为0.92%，人身险公司平均占比为0.54%。未来，预计保险行业将继续增加科技投入，尤其是保险中介及再保险公司，预计投入增幅更大。
从保险科技应用层面来看，目前，客服、销售渠道及理赔环节是保险科技的主要应用方向。其中，数字营销渠道已被保险机构广泛应用，微信小程序渗透率最高。短期内，销售渠道仍将是最主要的保险科技投入方向。
具体到互联网业务层面，从互联网财险业务来看，十年来，互联网财险的保费规模经过几年的“螺旋上升”后，从2014年的505.7亿元增长至2021年的862亿元；从产品结构来看，车险的保费比例显著下降，从2019年开始，意外健康险成了互联网财险的主力险种。从互联网人身险业务来看，2018年以来，互联网人身险保费收入连续4年实现正增长。2021年，互联网人身险保费达2916.7亿元；寿险是互联网人身险产品的主流，寿险保费增长迅速，2021年占比为65.1%。经过多年发展，互联网保险不仅实现了业务增长，而且逐渐形成了差异化，走上了规范经营的轨道。
从科技输出来看，基于多年发展积累的技术及市场经验，中国保险科技企业开始积极探索海外市场，并取得了一定成果。目前，中国保险科技主攻亚太市场。中国保险行业及互联网行业已经形成了一些独特的业务模式，这些能力可以分享给需要提高保险渗透率、推动数字化转型的其他保险市场。
