□本报记者 谭乐之

自2013年第一家互联网保险公司众安保险成立,保险科技已发展十年。对于普通消费者来说,他们眼中的保险科技是什么样的呢?


(资料图)

近日,《中国银行保险报》记者采访了多位消费者。在他们看来,在科技的作用下,近年来保险产品更加多元,投保和理赔也更为便捷。

更方便、更多元、更规范

“现在买保险比以前更方便了。”北京某建筑行业施工单位的骆杨告诉记者,不同于过去,现在很多保险产品都可以线上购买,“之前坐飞机买航空保险,需要在机场大厅购买,但现在只用在手机上操作一下就能购买,更加方便了。”

“这十年来,保险发生了很多变化,最直接的感受是产品更多元了。”自由职业者欧阳可心表示,以前只有寿险、重疾险等产品,近年来还出现了许多新型保险,如药品保险、宠物保险等。

“现在的保险也越来越规范了。以前卖保险很多是上门推销,有时一些保险销售人员自己都不懂条款,消费者也是一头雾水,买了自己不需要的保险。现在科技很便捷,保险条款更加清晰,消费者可以根据自己的需要购买。”欧阳可心表示,“我个人感觉,科技对保险产生了巨大的改变,大数据可以更加了解用户需求,让保险产品更受欢迎;而且保险流程更加简单,只需要消费者自己上传一些资料,通过审核之后就会自动到账,比以前省心。”

在互联网从业多年的IT工程师张逸风告诉记者,这几年保险线上化产品越来越丰富了,给普通消费者提供了非常多的可选择性。“通过线上化入口,现在可以非常便捷地完成一些普通保险产品的购买。由于省去了很多中间环节,线上化保险产品的价格相对于传统的同类产品,也会更便宜一些。但是,对于一些单价比较高的保险产品,购买时可能需要参考比较多的专业知识,通过线上直接购买,缺少专业人士的指导,担心踩坑,会比较谨慎一些。”张逸风说。

“相比之前,我现在经常能在手机上刷到保险产品的广告。”某知名酒店工作人员表示,据她观察,目前有大量保险销售人员开始使用自媒体和短视频宣传保险,来增加自身影响力、拓展客源甚至做知识付费。

进入高质量发展期

在消费者看来,近年来保险业发生了许多变化,而这一切离不开保险科技的快速发展。

尽管保险与科技的结合至少已有40年历史,但保险科技却是近十年才兴起并被行业广泛接受的概念。2017年,国际保险监督官协会(IAIS)对保险科技进行了定义:保险科技是金融科技在保险领域的分支,即有潜力改变保险业务的各类新兴科技和创新型商业模式的综合。中国保险行业与技术的牵手已有20余年的历史,但直到2013年,中国保险科技发展才正式起步。

多年来,在政策以及新经济、新技术、新人群、新问题等因素的驱动下,中国保险科技开启持续发展之路。业内人士认为,中国保险科技的发展可以分为萌芽期(2013年之前)、起步期(2013-2015年)、爆发期(2015-2020年)、高质量发展期(2020年至今)4个发展阶段。

其中,在萌芽期,保险销售线上化兴起;在起步期,首家互联网保险公司成立,互联网保险产品场景化、多样化,2013年也被视为中国保险科技元年;在爆发期,互联网大厂入局进一步提升保险科技市场热度,保险科技渗透率提高,投资交易活跃,百万医疗险爆发带动健康险新一轮发展;在高质量发展期,互联网保险客户经营从流量增长转向深度运营,保险科技生态完善,基础技术开发加强,保险科技走向高质量增长。

数说十年发展成果

保险科技发展十年取得了许多成果。近期发布的《长风破浪,砥砺前行——中国保险科技十年回顾与展望》报告指出,从保险科技的投入与应用、互联网保险规模、科技输出等方面来看,十年来保险科技已取得长足进展。

从科技投入来看,尽管保险公司的科技投入在保费收入中占比仍然较低,但保险机构对保险科技的投入持续增加。根据《中国保险科技发展报告2021》,2020年,保险全行业信息科技投入约351亿元,其中保险公司信息科技投入295.07亿元,同比增长16.47%。从信息科技投入在保费收入中的占比来看,2020年,保险公司整体信息科技投入在保费收入中占比约0.65%,其中财险公司平均占比为0.92%,人身险公司平均占比为0.54%。未来,预计保险行业将继续增加科技投入,尤其是保险中介及再保险公司,预计投入增幅更大。

从保险科技应用层面来看,目前,客服、销售渠道及理赔环节是保险科技的主要应用方向。其中,数字营销渠道已被保险机构广泛应用,微信小程序渗透率最高。短期内,销售渠道仍将是最主要的保险科技投入方向。

具体到互联网业务层面,从互联网财险业务来看,十年来,互联网财险的保费规模经过几年的“螺旋上升”后,从2014年的505.7亿元增长至2021年的862亿元;从产品结构来看,车险的保费比例显著下降,从2019年开始,意外健康险成了互联网财险的主力险种。从互联网人身险业务来看,2018年以来,互联网人身险保费收入连续4年实现正增长。2021年,互联网人身险保费达2916.7亿元;寿险是互联网人身险产品的主流,寿险保费增长迅速,2021年占比为65.1%。经过多年发展,互联网保险不仅实现了业务增长,而且逐渐形成了差异化,走上了规范经营的轨道。

从科技输出来看,基于多年发展积累的技术及市场经验,中国保险科技企业开始积极探索海外市场,并取得了一定成果。目前,中国保险科技主攻亚太市场。中国保险行业及互联网行业已经形成了一些独特的业务模式,这些能力可以分享给需要提高保险渗透率、推动数字化转型的其他保险市场。

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