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中国银行保险报网讯【记者 于晗】

近期，个人养老金在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行落地。作为养老第三支柱的重要探索，个人养老金账户的开立和业务拓展，为商业银行也带来全新机遇。据业内保守估算，5年内，仅享受税收优惠的个人养老金融产品累计规模就将破万亿元，不享受税收优惠的个人商业养老金融产品未来发展空间将更加巨大。

《个人养老金实施办法》明确规定：个人养老金账户用于登记和管理个人身份信息，并与基本养老保险关系关联，记录个人养老金缴费、投资、领取、抵扣和缴纳个人所得税等信息，是参加人参加个人养老金、享受税收优惠政策的基础。《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》明确，个人养老资金账户具有唯一性，参加人只能选择一家符合条件的商业银行确定一个资金账户，商业银行只能为同一参加人开立一个资金账户。对于商业银行来说，谁能在个人养老金账户开立上占得先机，将关系到银行养老金融业务后续的开展效果以及市场氛围。

从养老资金账户开立关系上看，资金账户可以由参加人在开办个人养老金业务的商业银行开立或指定，也可以由参加人通过其他符合规定的个人养老金产品销售机构，在开办个人养老金业务的商业银行指定。参加人向商业银行申请开立资金账户，可以由本人办理或委托他人办理，也可以委托在职单位批量办理。即：商业银行将有机会直接服务参加人本人、参加人授权的代理人或参加人在职单位，其中蕴涵着深化客群识别、细化客户标签、完善客户画像、识别关联客户关系、挖掘关联企业和公私联动经营潜力、深化塑造养老基础服务、产品和经营体系等丰富拓展空间。

以提供养老金账户和养老资金账户开立服务为契机，商业银行可以开展一系列业务，包括养老储蓄、代销养老产品（养老金保险、养老金理财、养老金公募基金产品等）以及个人养老金咨询等个人养老金服务，并为不存在关联关系的理财公司提供托管服务。这意味着，在此基础上，商业银行可以进一步形成深化服务、合规销售、稳健经营的体系化平台能力，在助力提升个人养老参加人自身对养老政策、养老产品专业认识的同时，发挥银行专业所长，提供更具针对性的养老咨询服务，推动构建丰富的养老金融业务生态。

记者认为，一方面，银行开设个人养老金业务，将有效增加个人养老金融产品供给，拓宽个人养老资产配置渠道，提升养老金融产品渗透率。另一方面，有助于提升养老金融业务的发展质量，通过开设个人养老金账户，银行在规范养老金使用、维护制度正常运转、保障养老资金安全等方面发挥着不可替代的作用。再者，有助于吸引更广泛群体参与到养老金融市场，显著提升养老金融市场活力，充分体现金融服务的人民性。

不过，当前各家银行的个人养老金融产品同质化较为明显，如何打造差异化竞争优势将是银行下一步的工作重点。银行需要持续优化个人养老金产品方案，根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，形成不同年龄客群的差异化、系统化产品组合。值得注意的是，近期，不少银行在营销推广方面火力全开，客源争夺战进入白热化阶段。一方面，银行应从战略战术上重视，加大线上线下推广力度，提供营销补贴，获取种子用户；另一方面，也要跟各类养老金融机构加强合作，在产品创新方面不断发力，丰富产品类型。借助自身全账户优势，努力形成一站式平台服务，以满足不同个人养老资金用户的需要，提升用户体验。